Seguro de Hogar e Incendios Forestales: Qué Está Cubierto y Qué No

Un incendio forestal no es como un pequeño incendio doméstico. Se propaga de manera impredecible, causa múltiples formas de daño simultáneamente y provoca evacuaciones masivas que pueden durar semanas. Eso importa porque el seguro de propietarios de vivienda está construido alrededor de categorías de pérdida, no solo del evento en sí.

Los incendios forestales típicamente crean:

Las aseguradoras responden a esa complejidad endureciendo la suscripción en zonas de alto riesgo, aumentando las primas, incrementando los deducibles, reduciendo los límites o negándose a renovar por completo. En California, por ejemplo, el número de propietarios obligados a entrar al Plan FAIR (respaldado por el estado) ha crecido drásticamente a medida que las aseguradoras privadas reducen su exposición a incendios forestales.

Entonces, cuando alguien pregunta, “¿El seguro de hogar cubre incendios forestales?”, lo que realmente están preguntando es: “¿Pagará mi póliza lo suficiente, por el tiempo suficiente, sin tener que pelear?”

La mayoría de las veces, sí. Las pólizas estándar de propietarios (especialmente el formulario común HO-3, que cubre la mayoría de los riesgos para las casas excepto aquellos específicamente excluidos) listan el incendio como un peligro cubierto. Esa cobertura de incendio incluye incendios forestales a menos que su póliza lo excluya o limite específicamente.

Pero “cubierto” no significa “simple”.

En áreas de alto riesgo de incendios forestales, las aseguradoras pueden:

Estos deducibles específicos por riesgo de incendio a menudo son basados en porcentajes en lugar de montos fijos en dólares, lo que puede aumentar dramáticamente los costos de bolsillo.

La verdad simple es esta: Sí, el incendio forestal generalmente está cubierto, pero su recuperación depende de los límites de su póliza y la letra pequeña.

Piense en los reclamos por incendios forestales en cuatro cubos principales de cobertura, más algunos beneficios de apoyo.

A. Cobertura de Vivienda (Cobertura A)

La cobertura de vivienda protege la estructura física de su hogar:

Cuando un incendio forestal destruye o daña la vivienda, la Cobertura A típicamente paga para reparar o reconstruir hasta su límite de vivienda. La cobertura de vivienda HO-3 suele ser de “riesgos abiertos” (open perils), lo que significa que cubre todos los riesgos a menos que estén excluidos, por lo que el incendio forestal generalmente está incluido.

Costo de reemplazo vs. valor real en efectivo:

Si su póliza es solo ACV, las casas más antiguas a menudo reciben menos dinero porque la depreciación puede ser pronunciada.

B. Otras Estructuras (Cobertura B)

La Cobertura B generalmente extiende la protección contra incendios forestales a estructuras separadas como:

La Cobertura B a menudo se establece en el 10% de su límite de vivienda por defecto. Eso es suficiente para algunos lotes, pero no para otros. En áreas de incendios forestales, los costos de reconstrucción de dependencias pueden aumentar rápidamente cuando los contratistas son escasos.

C. Propiedad Personal (Cobertura C)

La Cobertura C protege sus pertenencias: muebles, electrónica, ropa, herramientas, electrodomésticos, decoración del hogar, artículos de niños y más. La propiedad personal en pólizas HO-3 es típicamente de “riesgos nombrados”, lo que significa que cubre solo las causas de pérdida listadas en la póliza. El incendio es un peligro nombrado, por lo que las pérdidas por incendios forestales normalmente están cubiertas.

Los reclamos de propiedad personal por incendios forestales pueden incluir:

Cobertura fuera del sitio: Muchas pólizas cubren pertenencias dañadas fuera del hogar (unidades de almacenamiento, habitaciones de hotel, vehículos) hasta un porcentaje menor de la Cobertura C.

D. Pérdida de Uso / Gastos de Subsistencia Adicionales (Cobertura D)

Si un incendio forestal hace que su hogar sea inhabitable o si es forzado a salir bajo una orden de evacuación de autoridad civil, la Cobertura D puede reembolsar los costos de vida extra por encima de lo que normalmente gasta. (Esto a menudo se llama Gastos de Subsistencia Adicionales, o ALE por sus siglas en inglés).

ALE generalmente cubre:

ALE es a menudo la diferencia entre la estabilidad y la caída libre financiera después de un incendio. Pero puede venir con límites de tiempo o dinero (más sobre esto luego).

E. Remoción de escombros y limpieza

Muchas pólizas cubren la remoción de escombros como parte de la cobertura de vivienda o un beneficio relacionado. Las limpiezas de incendios forestales son costosas porque pueden involucrar materiales peligrosos (ceniza, químicos carbonizados, plásticos derretidos). Algunas pólizas limitan la remoción de escombros a un porcentaje de los límites de vivienda.

F. Cargos por servicio del departamento de bomberos

Algunas pólizas también cubren tarifas cobradas por departamentos de bomberos privados o por ciertos servicios de emergencia. Esto varía según la aseguradora y el estado.

Incluso cuando la respuesta a “¿El seguro de hogar cubre incendios forestales?” es sí, las exclusiones o limitaciones aún pueden sorprender a la gente.

A. Terreno y cierto paisajismo

Su terreno en sí no es asegurable. El paisajismo a veces tiene un pequeño sublímite (como el 5% de la vivienda) y puede excluir arbustos naturales, árboles o vegetación que las aseguradoras ven como de alto riesgo. Si su lote tenía árboles maduros, plantas especializadas o paisajismo costoso (hardscaping), pregunte a su ajustador sobre los topes de paisajismo temprano; no asuma cobertura total.

B. Mejoras requeridas por códigos de construcción modernos

Después de un incendio forestal, la reconstrucción casi siempre activa nuevos requisitos de código, como ventilaciones resistentes al fuego, vidrio templado, rociadores, cambios eléctricos y estándares sísmicos.

Esos costos de actualización de código no están cubiertos automáticamente a menos que tenga cobertura de “ordenanza o ley”. Sin ella, puede que tenga que pagar la diferencia de su bolsillo.

C. Movimiento de tierra, inundación y deslizamientos posteriores al incendio

Las pólizas de propietarios típicamente excluyen:

Después de los incendios forestales, las fallas de laderas y los flujos de escombros son comunes. Hay reglas específicas de California sobre “causa próxima” que a veces pueden forzar la cobertura cuando el fuego prepara el escenario para el flujo de escombros, pero las aseguradoras a menudo pelean estos reclamos.

Fuera de California, generalmente necesita endosos separados de inundación o movimiento de tierra.

D. Desgaste o daño preexistente

Si parte de su hogar ya estaba deteriorada (fugas viejas en el techo, revestimiento podrido), las aseguradoras pueden intentar restar o negar esa porción, incluso si el incendio forestal lo empeoró.

E. Actos intencionales o negligencia extrema

Como cualquier pérdida por incendio, el daño intencional está excluido. La evidencia de fraude o ignición deliberada anula la cobertura.

Los reclamos por incendios forestales no solo involucran coberturas en blanco y negro. Estas son las zonas calientes donde ocurren las disputas.

A. Contaminación por humo y ceniza

El humo puede hacer que una casa sea inhabitable incluso si las llamas nunca la tocaron. Puede penetrar el aislamiento, los sistemas HVAC, conductos, superficies porosas, telas y paneles de yeso (drywall).

Las pólizas estándar generalmente tratan el humo como parte del daño por incendio. Pero en la práctica, las aseguradoras a veces alegan que:

En California, esto se ha convertido en una controversia mayor con los reclamos del Plan FAIR, donde tribunales y reguladores han rechazado estándares restrictivos sobre humo.

B. Valoración de pérdida parcial vs. pérdida total

Si su hogar está severamente dañado pero aún en pie, las aseguradoras pueden argumentar a favor de reparaciones más baratas en lugar de reemplazo. La pelea a menudo se trata de:

C. Coincidencia y uniformidad

Incluso si solo se quema una habitación o un lado del techo está dañado, es posible que necesite un reemplazo completo para igualar los materiales. Algunas pólizas cubren “coincidencia razonable”, otras no, y las leyes estatales varían.

D. Retrasos de elementos de tiempo

Las regiones de incendios forestales se ven abrumadas después de grandes incendios. Los materiales y la mano de obra escasean; los permisos se ralentizan. Las aseguradoras pueden resistirse a extender los plazos de ALE o costo de reemplazo a menos que se les presione.

Aquí es donde muchos sobrevivientes de incendios forestales quedan atrapados, incluso con una póliza cubierta.

A. Infraseguro (límites de vivienda demasiado bajos)

Muchos propietarios aseguran por el valor de mercado en lugar del costo de reconstrucción. Después de un incendio forestal, reconstruir puede costar mucho más debido a:

Los defensores del consumidor advierten que el infraseguro generalizado persiste después de incendios catastróficos.

B. Deducibles de incendios forestales

En zonas de mayor riesgo, las aseguradoras utilizan cada vez más deducibles específicos por riesgo de incendio forestal. Estos pueden ser:

Un deducible del 5% en un límite de vivienda de $600,000 = $30,000 antes de que el seguro pague un dólar.

C. Sublímites de propiedad personal

Las categorías de alto valor (joyas, arte, coleccionables, propiedad comercial, armas de fuego) a menudo tienen topes a menos que estén programadas previamente.

D. Topes y plazos de ALE

La pérdida de uso típicamente tiene ya sea:

Los plazos de reconstrucción después de grandes incendios pueden exceder ambos.

E. Retenciones del costo de reemplazo

Si tiene costo de reemplazo, las aseguradoras pueden pagar el ACV primero y retener el resto hasta que reconstruya o reemplace los artículos, creando presión de flujo de efectivo justo cuando más necesita dinero.

Si las aseguradoras privadas no cubren su hogar, los Planes FAIR estatales a menudo intervienen. Estos existen en muchos estados y sirven como aseguradoras de último recurso.

Puntos destacados del Plan FAIR de California

Los Planes FAIR pueden ser salvavidas, pero frecuentemente son más estrechos, más burocráticos y más propensos a disputas. Si está en un Plan FAIR, revise cuidadosamente su cobertura envolvente y el lenguaje sobre humo.

Pregunta 1: ¿El seguro de hogar cubre automáticamente los incendios forestales o necesito un complemento?

Respuesta: Para la mayoría de las pólizas HO-3, el incendio forestal está cubierto automáticamente bajo “incendio”. Pero en zonas de alto riesgo, su aseguradora podría agregar exclusiones, condiciones especiales o deducibles de incendios forestales.

Qué revisar: su página de declaraciones y endosos para cualquier término específico de incendios forestales.

Pregunta 2: Si mi casa no se quemó pero el humo llegó a todas partes, ¿está cubierto?

Respuesta: Generalmente, sí. El daño por humo y ceniza típicamente se trata como parte de un reclamo por incendio, cubriendo limpieza, desodorización, servicio de HVAC y reemplazo de artículos contaminados.

Pero los reclamos por humo pueden provocar peleas, especialmente bajo Planes FAIR, lo que impulsa a tribunales y reguladores a intervenir.

Movimiento pro: obtenga pruebas profesionales de humo/hollín y guarde todos los informes.

Pregunta 3: ¿El seguro pagará mi costo total de reconstrucción después de un incendio forestal?

Respuesta: Solo si sus límites y endosos son adecuados. Muchas casas tienen seguro insuficiente y los costos de reconstrucción aumentan después de grandes incendios.

Pregunta 4: ¿Qué pasa si me veo obligado a evacuar pero el fuego nunca llega a mi casa?

Respuesta: Si la evacuación es ordenada por la autoridad civil, muchas pólizas aún proporcionan cobertura ALE/pérdida de uso para gastos de vida temporales.

Importante: guarde cada recibo y un registro de las fechas en que no pudo vivir en casa.

Pregunta 5: ¿Puede ser denegado mi reclamo por incendio forestal incluso si los incendios están cubiertos?

Respuesta: Sí. Las razones comunes de denegación/subvaloración incluyen:

Si no está en un reclamo todavía, este es el momento de proteger a su Yo del Futuro.

Entonces, ¿el seguro de hogar cubre incendios forestales? La mayoría de las pólizas estándar de propietarios lo hacen. El incendio es un peligro cubierto central bajo los formularios HO-3, y el incendio forestal encaja dentro de esa cobertura para su vivienda, otras estructuras, propiedad personal y pérdida de uso.

Pero la cobertura no es toda la historia. Los deducibles de incendios forestales, disputas por humo, inflación del costo de reconstrucción, límites de tiempo de ALE y el aumento de los Planes FAIR pueden reducir lo que realmente recibe. Si su reclamo se siente lento, confuso o injusto, no lo está imaginando; el sistema está bajo tensión y muchos sobrevivientes necesitan una defensa fuerte.

Llamado a la Acción Fuerte de Eaton Fire

Si ha sido afectado por un incendio forestal en el área de Eaton Fire o en cualquier lugar donde los incendios estén arrasando comunidades, no tiene que luchar contra la compañía de seguros solo. En Eaton Fire, ayudamos a los propietarios y familias a:

Contacte a Eaton Fire hoy para una consulta gratuita.

Cuanto antes actúe, más fuerte será su reclamo, más rápida su recuperación y mejores sus posibilidades de reconstruir sin ruina financiera.